YANAKI STOILOV (КБ)1,889 words
Господин председател, господа народни представители! Смятам за мой обществен дълг да продължим дискусията по тази тема, която, мнозина вероятно си спомнят, започнахме още с приемането на Закона за потребителския кредит в началото на тази година.
Тогава ние бяхме от малцината, които повдигнахме въпроса за начина на определяне и промяна на лихвените проценти в процеса на изплащане на кредитите. Депутати от Българската социалистическа партия и няколко други народни представители подкрепиха това предложение, чиято основна цел беше да се стандартизират показателите, да има известна обективност при промяната на лихвените проценти по вече сключени договори за потребителски кредити.
Тогава със значително мнозинство това предложение беше отхвърлено, включително и подлагайки на съмнение някои от неговите технически елементи, но, както се вижда, темата е актуална. Тя тогава беше почти подмината или проспана от медиите, но видя се, че по-късно с оглед на влизането на закона в сила този въпрос и експертно беше поставен от икономисти, финансисти и той успя все пак да заеме подобаващото му се място в обществения дебат. Затова често парламентът е упрекван, че той реагира постфактум, но давам този пример, за да се види, че точно от парламента дойде първият сигнал за проблемите, които съществуват и които ще продължат да се проявяват при отпускането и погасяването на потребителски кредити.
Какво ни предлагат сега вносителите? Създава се едва ли не консенсусна среда, в която се твърди, че малката промяна в закона защитава интересите на потребителите. Какво всъщност ни се предлага? Към съществуващото определение за референтен лихвен процент да се добави: „предоставянето на информация, достъпна на интернет страницата на кредитора”. Това е всичко, тоест никаква промяна по същество. Сегашният текст казва: банките избират методологията, по която определят и променят лихвените проценти, но сега те ще трябва, освен по друг начин да разпространяват тази информация, да я поставят на своята интернет страница. Значителен прогрес?!
Вносителите Димитров и Мавродиев казват: ние по този начин защитаваме интересите на потребителите. В същото време дори срещу това твърде минимално, срамежливо предложение, долавяме съпротивата на много от търговските банки. В нека да погледнем духа на Европейската директива, която изисква да се получи адекватна информация, което според мен включва и начина на определяне на лихвите.
Това, за което аз продължавам да претендирам, е да се въведе стандартен индекс – било то според либора, юрибора, доходността по държавните ценни книжа. Кажете по какви показатели – отделно или съвкупно, тоест ... (Шум и реплики в залата.)
Не, не! Аз Ви предоставям този въпрос, за да не навлизаме в прекалено експертните детайли, които са ваша задача – на членовете на Икономическата комисия, на Бюджетната комисия, за да се възприеме първо принципът, който гарантира пазарност, донякъде обективност и публичност.
Вие сега правите една полустъпка в разширяване на публичността, никаква обективност и дори никаква пазарност, защото не може да се твърди, че пазарен е подходът, когато един от участниците в договора или в пазара разполага с произвола да диктува изцяло условията на икономически по-слабата страна и тя да е длъжна безусловно да ги следва. Ако това е вашата представа за пазара, тя може би има редица основания в българския преход за изминалите години, но тя по никакъв начин не може да бъде възприета не само по своята икономическа, но и по своята юридическа логика.
Известен е принципът „Пакта сунт серванда”. Той е валиден и в националното, и в международното право – договорите са за това, за да бъдат изпълнявани, за да бъдат спазвани. Е, как да бъде спазван един договор, когато след неговото сключване едната страна произволно може във всеки момент да променя условията? И тогава, кажете ми, какво прави самото управление? Веднъж то организира операции „Лихварите”, „Кърлежите” или какви още бяха, за тези, които наистина нелегално се занимават с отпускане на кредити, а в същото време узаконява възможността на тези, които са допуснати да оперират със средствата на гражданите, на обществото, да могат да раздават при изгодни за тях условия съответните кредити.
Затова според мен най-доброто решение, което може да се приеме сега, е законът да бъде отхвърлен, и ще Ви кажа защо – да се отиде още една стъпка по-напред. Дори този път няма да ви предлагам текст, тъй като според мен вие нямате нито тази чувствителност да реагирате на въпроса, нито тази способност да го решите. Аз съм направил предложение, втори път няма да правя, но ако отпадне не само изменителният текст, ако отпадне и основният текст на § 1, т. 6, ние ще имаме по-добра защита на потребителя, защото нека да Ви припомня, че от 2009 г. действа Законът за платежните услуги и платежните системи.
Този закон съдържа термина „референтен лихвен процент” в разпоредбите, да не ви ги цитирам сега. Забележете какво е определението на „референтен лихвен процент” в неговия § 1 от Допълнителните разпоредби, т. 28, цитирам: „Това е лихвеният процент, използван като основа за изчисляване на приложимия лихвен процент, който произтича от общодостъпен източник, който може да бъде проверен от двете страни по договора за предоставяне на платежна услуга, но обективен източник не е източникът, който си избира едната страна, а който може чрез формираните на пазара условия да бъде достъпен и във всеки даден момент да бъде използван”. Тоест всяка страна да се позовава на него. Следователно в цитирания закон има едно много по-сполучливо определение на термина „референтен лихвен процент”. Затова дори само неговото прилагане е много по-добра възможност поне по отделните казуси потребителят да бъде защитаван, защото сега в Закона за потребителския кредит предлагате определение, което е в ущърб на потребителя, за разлика от другия закон, което поставя в приблизително равностойни условия двете страни.
Прегледах и административнонаказателните разпоредби. В тях там, където се третира проблемът за референтния лихвен процент - в чл. 14, ал. 3, дори няма изрично предвидена административнонаказателна отговорност. Тя е по ал. 1, от което най-малкото е дискусионен въпросът дали нарушаването на изискването по действащата Допълнителна разпоредба, свързана с основния текст и нейното допълнение, въобще може да води до ефективни санкции за тези, които не са се съобразили с наложеното задължение, освен другото. Това че потребителят е получил информация към момента на сключване на договора, съвсем не означава, че банката не може във всеки следващ момент да промени своята методика. Няма никакво ограничение, след като няма фиксиране на тези обявени условия за определен период. Дори и най-добросъвестният и компетентен потребител да се е информирал, не означава, че в даден момент тези условия не могат едностранно да бъдат променени.
Нека да се позова на интересни пасажи от становищата на комисията. Забележете, в заседанието на Комисията по икономическата политика, енергетика и туризъм участват представители на Асоциацията на търговските банки, на Централната банка, разбираемо, на правителството и никакви организации на потребители или специално на тези, които се занимават със защита на интересите на лицата, които получават кредити. Е, питам се, парламентът изцяло ли е в плен на финансово-банковите интереси и ще се намерят ли някакви сили, които да поставят на нужното внимание интересите на гражданите, които в много по-голяма степен масово определят резултатите от изборите, отколкото тесните финансово-корпоративни лобита?
От името на Асоциацията на банките в България се изказва господин Хампарцумян, който, интересно, от инженер-химик се превръща в ръководител на една от най-големите български частни банки, сигурно защото по време на тяхната продажба е бил председател на Агенцията за приватизация. (Весело оживление в Синята коалиция.) Така че, това е много интересно и правилно от този сектор се усмихвате. И, забележете, каква мъдра мисъл казва той: „Няма как да се направи достатъчно проста методология за изчисляване на референтния лихвен процент”. Той защити тезата, че по-сложната и неразбираема методология е по-точна и в по-голяма степен защитава интересите на потребителя, тоест колкото по-неразбираемо и по-сложно, толкова по-добре за потребителя. Продължавайте да бъдете поддръжници на тази логика.
В Правната комисия законопроектът е представен от госпожа Искра Фидосова, може би също като един от хората, който се присъединява на страната на тези интереси, а господин Мавродиев казва също интересни неща. Той обобщи философията на законопроекта, чието внасяне е провокирано от икономически популистки изказвания и атаки срещу Закона за потребителския кредит. А това, което Вие, уважаеми вносители, внасяте, не е ли примитивен десен популизъм, с който твърдите, че защитавате потребителите? От това, което казах, мисля, става напълно ясно, че техните интереси остават в почти същата степен незащитени, както и със самия основен закон, който неотдавна беше приет. Необходима е допълнителна прозрачност.
Господин Мавродиев разкрива и част от завесата към истинските проблеми. Той казва, че дефинирането на понятието „референтен лихвен процент” не е обем на защита, а е ниво на прозрачност. Ето тук неговото признание, че всъщност с нищо законопроектът не допринася за въвеждане на стандартизирани критерии, които биха били реална защита, а само създава малко по-голяма прозрачност, точно представя идеята на законопроекта.
Тъй като мисля, че тези аргументи са достатъчни, трябва да направя и няколко обобщения накрая. Може би този случай сам по себе си не е толкова важен, но той е показателен за дълбоката идейна инерция, в която се намира българският политически живот, за липсата на ясно осъзнати социални интереси, които народните представители да отстояват и да защитават. Докато това положение не се промени, ние ще бъдем свидетели на същата стихийност, която ни залива периодично, която води до нови илюзии и която поддържа доминирането на интересите на финансовия капитал. Това е всъщност действителността в целия свят поне от половин век, защото вече живеем в ерата не на индустриалния, а на финансовия капитал, който в една своя значителна част е основният причинител на днешната икономическа криза. И, забележете, в много от страните, където тези институции станаха причина за тежките икономически и социални проблеми, те бяха рефинансирани от държавите и в същата година в Европейския съюз, когато те получиха милиарди подкрепа от държавата, отчетоха официално 50 милиарда печалби от средства, които допълнително са получили.
Ако тази философия ще продължава да ни ръководи, няма защо да се чудим, че българското правителство е безпомощно да предприеме каквито и да е ефективни действия в икономиката, няма да продължаваме да питаме защо не се създадат публични правила, по които държавните учреждения и държавните предприятия да предоставят своите средства за управление на определени банки и вместо да се питаме дали държавните пари отиват в най-силните и ефективни банки, не става обратното – че най-силни са тези банки, които получават най-много подаръци с публични средства. Ето тази нова философия за финансовите отношения е крайно време да бъде разбрана в българския политически живот и аз най-много апелирам този път не към управляващите - вие сте донякъде в правото си да поддържате това нещо, защото сте и негова рожба, но това е апел към левицата, защото тя няма да се превърне в реална алтернатива, докато не мобилизира обществото да разбере тези свои интереси и категорично да ги отстои.
Затова ли Българската асоциация на банките не е член на Международната асоциация на ипотечните кредитори, в която освен европейските страни членуват даже Русия, Украйна и Турция и в която тези въпроси се поставят на обсъждане? Те вече даже не са толкова въпрос само на ляво или дясно, а на една по-силна регулация в областта на финансовия сектор. Ние докога ще продължаваме да бъдем провинция на определени финансови интереси, които вече изтощават не само работещите, но и голяма част от индустрията? Това са големите въпроси.
С подобни хилави законопроекти можете още известно време да поддържате заблудата в българското общество, но вие сте или неспособни, или не желаете да решите тези важни проблеми. Затова ви призовавам да отхвърлите този законопроект, а на второто четене да отхвърлим и основния текст, който все пак би дал някаква защита на българските потребители на кредити. Благодаря Ви. (Ръкопляскания от КБ.)